г. Москва, ул. Флотская 5А

+7 (495) 175-01-08
Время работы: 9:00 - 20:00

Рефинасирование - ловушка или выход

img-2.png

У Вас есть просроченный кредит? Или узнали, что можете платить гораздо меньше, даже с учетом комиссии? А может несколько кредитов хотите объединить в один? Такую возможность дает рефинансирование.

Как рефинансировать кредит и в каких случаях это выгодно, разберемся.

О рефинансировании своими словами, кому оно действительно нужно?

Рефинансирование — это способ погасить один заем с помощью другого. Например, есть кредит в банке А, который просрочен либо заключен не под удобный процент. Мы ищем выгодный банк Б, который сможет выкупить этот долг и предоставить наиболее удовлетворяющие условия.

Такая услуга нужна заемщику, если он хочет:

  • Объединить несколько кредитов в один, возможно под наиболее выгодные условия.
  • Улучшить условия кредитования, уменьшить процентную ставку.
  • Увеличить срок отдачи займа, снизив ежемесячный платеж.
  • Оптимизировать выплаты и сократить регулярные платежи.
  • Предотвратить задолженность по кредиту, не запятнав кредитной истории.
  • Перейти от фиксированной процентной ставки к плавающей.
  • Получить кредитные каникулы, снизив текущее долговое бремя.

Обратите внимание! Кредит, взятый на условиях рефинансирования можно использовать только на погашение раннее взятого займа.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Прежде чем принимать решение о необходимости рефинансировать долг, как и любое другое финансовое решение, необходимо взвесить все плюсы и минусы. Окажется ли полезной эта операции и какие проблемы она поможет решить?

Итак, плюсы рефинансирования:

  • Сумма ежемесячных выплат зачастую уменьшается.
  • Появляется возможность изменить валюту кредита.
  • Несколько кредитов можно объединить в один.
  • Взятую сумму в микро финансовых организациях можно перекредитовать под более низкий процент.
  • Возможность вывести из-под залога автомобиль или недвижимость.

У рефинансирования есть и минусы:

  • Разрешение от первого банка. Не все банки готовы потерять клиента, особенно если он платил в срок и приносил прибыль. Получить данное разрешение иногда не так и просто.
  • Оплата по кредиту должна быть произведена не менее 6 раз. Банк, предоставляющий услугу рефинансирования должен убедиться, в платежеспособности будущего клиента.

Прежде, чем открывать список всех банков страны и начинать искать наиболее выгодные условия, нужно определиться, что количество плюсов в вашем случае превышает количество минусов. А также разобраться какие подводные камни есть у этой процедуры.

Пять ловушек банка при рефинансировании

С каждым годом услуга рефинансирования набирает все больший спрос среди клиентов. Банки, все чаще предлагают рефинансирование на более выгодных условиях. Заемщики, допустившие просрочку по кредиту и увидевшие в рефинансировании выход, который может ослабить кредитное бремя, даже не подозревают, что процедура имеет свои ловушки.

Итак, о чем не расскажет менеджер, предлагающий рефинансировать долг на выгодных условиях.   

Первая ловушка — повторная оплата комиссии.

Для банка рефинансирование — это выдача нового кредита, но на других условиях. Поэтому проверку заемщика и предмета залога придется проходить с самого начала. А значит придется собирать и оплачивать пакет документов. Как правило, сюда входит:

  1. Комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Данная сумма назначается банком и составляет от 1000 до 3000 рублей.
  2. Комиссия за снятие залога, которая составит примерно 150 рублей.
  3. Оформление нового залога — 150 рублей.
  4. Пройти повторную государственную регистрацию за 2000 рублей.
  5. Оплатить работу по подготовке документов — 4 000 рублей.
  6. Собрать дополнительные документы, которые потребует банк. Например, справку из БТИ или выписку из домовой книги. Оформление этих документов не бесплатное. К тому же придется потратить уйму времени на стояние в очередях. Обойдется их сбор примерно в 1000 рублей.
  7. Оценка недвижимости или другого предмета залога. За вызов оценщика и его работу вы заплатите 4000 - 5000 рублей.
  8. Оплата комиссии за перевод с текущего счета банка, предоставляющего рефинансирование, на счет банку, выдавшему первичный кредит. Это самое дорогое. Такая комиссия зависит от суммы задолженности и составляет от 5 000 рублей до 100 000 рублей.

Рассмотрим конкретный пример.

Допустим заемщику осталось выплачивать по кредиту 4 млн. рублей на протяжении 48 месяцев под 13%. Рассмотрев программы рефинансирования, заемщик подобрал банк, который готов предложить лучшие условия, понизив процентную ставку до 9,5 %. По новому графику платежей ежемесячно выплачиваться банку будет сумма не 50 000 рублей, а 42 000 рублей.

На первый взгляд шикарные условия, ведь в год на платежах можно сэкономить 106 092 рублей. Но не стоит забывать о расходах. За оформление процедуры рефинансирования вы отдадите 114339 тыс. рублей, что превысить вашу годовую выгоду.

Подведем итог. Чем меньше сумма оставшегося кредита и разница между процентами, тем менее выгодным, а иногда и убыточным, будет для вас рефинансирование.

Вторая ловушка — проценты.

Не задумывались почему банки так охотно идут на рефинансирование? Зачастую погашение долга банку происходит по принципу аннуитетных платежей. Вначале погашаются проценты и лишь в более поздних периодах гасится тело кредита. Это значит, что свою выгоду банк получает с заемщика в самом начале его погашения.

И тут, выплативший за несколько лет банку основную сумму процентов, решает рефинансировать кредит. И что он получает? Правильно – новый график платежей, по которому в первые несколько лет он опять будет выплачивать львиную долю процентов.

А что бы плательщик этого не заметил, банк пойдет на хитрость – уменьшит ежемесячный платеж, максимально растянув срок кредита.  Таким образом, кредитная кабала вам обеспечена на много лет.  

Третья ловушка — страховка.

После рефинансирования ипотечного кредита, новый банк вероятнее всего попросит сменить страховщика, а застраховать попросит не только предмет залога, но и свою жизнь и здоровье. И конечно же, сумма страховки будет в два, а то и более раза выше. Например, с кредитом в 4 000 000 рублей, вы платили за страховку 30 000 рублей, а теперь будете 60 000 рублей. И при этом, банк обязательно включит условие о возможности повышения ставки в договор, что не даст права истребовать эти деньги через суд.

Четвертая ловушка — запрет на новое рефинансирование.

Над составлением договора рефинансирования не один день трудился целый коллектив штатных юристов банка. Их целью было обеспечить максимальное получение прибыли финансовой организацией. Поэтому с большой долей вероятности при доскональном изучения договора вы найдете там пункт о невозможности получить новое рефинансирование, не заручившись согласием банка. Как думаете банк даст его, если вы снова захотите рефинансировать свой кредит на более выгодных условиях?

И если менеджер уверяет, что банк всегда пойдет вам на уступки, знайте – юридическую силу всегда будет иметь договор и никакая устная договоренность не будет являться аргументов в суде в случае возникновения спора.

Пятая ловушка — налоговый вычет.

Согласно налоговому законодательству РФ, вернуть налоговый вычет можно при условии рефинансирования за счет средств банка, а не сторонней финансовой организации.

Ну конечно за рефинансированием вы пойдете только в банк. Но сам ли он будет рефинансировать кредит?

В 90% случаев банки предоставляют рефинансирование именно за счет средств сторонней организации – государственной корпорации АИЖК. Причем заемщику об этом могут и не сказать. В этом случае платеж по рефинансу будет произведен с баланса Агентства ипотечного жилищного кредитования. А банк выступит в этой сделке всего лишь посредником.  

И налоговый вычет заемщик конечно потеряет. Внимательно читайте договор и разберитесь за счет чьих средств пройдет рефинансирование.

Что в итоге? Рефинансирование – это одни ловушки и выгоду от этой процедуры получит только банк? Если вам осталось платить всего пару лет и большую часть процентов вы уже отдали банку, то да.

А если впереди еще 10-15 лет регулярных выплат, то однозначно вопрос о рефинансировании стоит рассмотреть. И лучше, если сделает это специалист в банковской сфере.  

Как получить рефинансирование?

Как и при получении кредита, для рефинансирования нужно собрать пакет документов.

Документы, которые потребуют при перекредитовании:

  • Справка, которая подтвердит доход за месяц. Предпринимателям следует запросить в ФНС налоговые декларации.
  • Обязательное гражданство на территории Российской Федерации.
  • Копия трудового договора.
  • Разрешение банка о рефинансировании его кредита.
  • При получении разрешения, банк должен выдать справку об актуальной сумме задолженности.
  • Если это ипотека, то договор о страховании передаваемой в залог недвижимости.
  • Отчет об оценке предмета залога.

Теперь осталось выбрать банк, который предложит актуальную программу рефинансирования. Не спешите мониторить все предложения банков, мы уже это сделали за вас.

Рассчитать экономическую целесообразность рефинансирования кредита под силу только специалисту, обладающему специальным образованием и опытом в данной сфере. Наши специалисты, изучив ваш кредитный долг, подскажут, как лучше поступить в той или иной ситуации, а также порекомендуют банк, который проведет процедуру рефинансирования с максимальной выгодой для клиента.

Звоните по номеру +7 (495) 175-01-08 или отправляйте заявку через обратную форму на сайте, мы начнем работать для вас прямо сейчас.